내가 가입한 개인연금 얼마나 받게 될까?

부동산, 주식, 코인 등 대세 상승기에 벼락부자가 될 기회는 놓친 것 같고, 다시 일개미로 돌아가야 하는 시점이네요. 다들 직장생활 하면서 연말정산 때문에 가입했던 개인연금 하나씩은 가지고 계실 겁니다. 매달 25만원씩 납입하던 바로 그 녀석 말이죠. 저도 연말정산에서 세금 더 떼어가는 것에 분개해 가입했는데, 몇 년 전 길었던 10년 납입이 끝난 후 잊어버리고 살았습니다. 그러다 문득 노후 준비가 염려되니 그저 얼마 안될 것이라고만 생각하고 있던 개인연금이 실제로 얼마나 받게 될 수 있을지 궁금해졌습니다. 저는 은행에서 미래에셋생명 상품을 가입했었는데, 미래에셋 홈페이지에 들어가 보니 놀랍게도 향후 받게될 예상 연금을 계산해서 보여주는 메뉴가 있었습니다. 그것도 종신형, 확정형에 따라 그리고 지급 받을 연수(5년,10년,15년,25년)에 따라 각각 계산해서 확인이 가능하니 매우 편리해서 좋더군요.

홈페이지 메뉴에서 확인하는 방법은 다음 글에서 다시 정리해 보기로 하고 여기서는 그 결과만 한 번 살펴볼까 합니다.

예상했던대로 결과는 초라합니다. 그럴 수 밖에 없는 것이 납입총액 고작 3천만 원을 이자 조금 붙인다 한들 죽을 때까지 매월 나눠 받는다면 느낌상으로도 얼마 되지 않을 것이라는 생각이 듭니다. 

우선 종신형으로 계산한 결과입니다.

종신형	10년 보증	20년 보증
최저이율(2%)	158,532	154,564
공시이율(2.37%)	172,472	168,171

여기서 10년 보증, 20년 보증은 10년 혹은 20년 내에 사망할 경우에도 남은 기간 동안 지급을 보증한다는 것입니다.

이번엔 확정형인 경우를 살펴 보겠습니다.

확정형	5년 확정	10년 확정	15년 확정	20년 확정
최저이율(2%)	763,634	400,704	280,122	220,125
공시이율(2.37%)	792,215	419,566	295,930	234,544

우와... 금액만큼은 탐이 납니다. 5년 확정형 금액이 종신으로 나온다면 얼마나 좋을까요.. 하하. 하지만 확정형은 말 그대로 정해진 기간동안만 지급한다는 의미입니다. 따라서 기간이 짧을수록 매월 받을 수 있는 금액이 더 커지는 것이지요. 확정형 역시 중도에 사망하는 경우에도 남은 기간동안 동일한 금액이 지급됩니다. 일찍 죽는다고 생돈을 뜯기는 경우는 없겠네요. 다만 연금이 개시되기 이전에 사망하는 경우는 연금지급이 아니라 사망 당시의 계약자 적립금이 일시금으로 지급됩니다. 개인연금 상품들의 연 수익률이 1% 초반임을 생각할 때, 사실상 적립금은 얼마 되지 않을 것 같습니다. 그러니 너무 일찍 죽게 되면 손해볼 수도 있겠네요.

각 경우에 따라 금액 차이가 상당하기 때문에(특히 5년 확정형), 기타 다른 소득도 잘 고려하여 선택해야 하겠습니다. 갈수록 종합소득세가 무거워 지고 있기 때문에 소득 설계를 잘못하면 세금만 더 많이 내게될 수도 있을테니까요. 물론 원체 소득이 많다면 세금이 대수냐 하시겠지만 저같은 개미들은 만원도 아쉬우니까요.

아... 개인연금과 함께 국민연금 사이트에서도 예상 연금을 살펴보았는데, 저는 사업장 가입자 상실 상태여서 기존납입 금액에 대한 예상 노령연금이 90만원 정도로 찍히고 있습니다. 그동안 납입한 금액이 대략 6천만원이니 실제 제가 낸 돈은 그 절반인 3천만원 정도이겠네요. 개인연금도 3천만원 납입했는데, 이 정도면 개인연금 대비 가성비가 어마어마 하다고 느껴집니다. 하도 부실하다고 말이 많아서 정말로 받을 수 있을지는 잘 모르겠습니다만... 하하.

상기 금액들은 제 개인적인 경우이기 때문에 연금 가입시기나 나이에 따라 그 금액은 다들 다를 것입니다. 제 글은 그냥 참고만 하시고 본인 계좌를 직접 확인 해 보면서 미래 설계를 한 번 점검해 보시는 것도 의미가 있지 않을까 생각합니다.

그럼 하루라도 빨리 일개미에서 탈출 하기를 기원하며...